房貸延期還款？有地區仍可申請延期一年，“代價”是更多的利息
近日，隨著“取消商貸利率政策下限、降低公積金貸款利率、降低首套二套首付比”三項重磅政策的密集出臺，房貸延期還款情況再次引發關注。那么，現如今的購房者是否還能申請延期還貸?
對此，新浪金融研究院咨詢了北京、上海、杭州、重慶、山東等地的農行、中行、建行等多家支行工作人員，多數地區銀行均表示沒有延期還貸業務，但此前疫情期間確實有過政策。
不過，也有部分地區可以辦理延期還貸業務，例如，重慶地區建行某支行工作人員表示，購房者帶好相關證件前往柜臺即可申請此業務，延期時長可達一年，期間不計還貸逾期，亦不需任何手續費，但“代價”是一年后應付銀行的總利息之和高于正常還貸利息。
部分地區仍可申請延期還貸，
“代價”是更多的應還利息
針對購房者是否可以申請延期還貸的問題，北京、上海、杭州等地的農行、中行、工行等多家支行工作人員對新浪金融研究院否認稱，目前沒有該項業務，但此前疫情期間確實有過，此后便不再實施。
不過，經多方咨詢，目前仍有部分地區可以辦理房屋延期還貸業務。比如，重慶地區的建行某支行工作人員表示：“可以辦理該業務，購房者只需帶好相關證件前往柜臺即可辦理。”
與此同時，該名工作人員提醒稱：“雖然延期時長可達一年，期間不計還貸逾期，亦不需任何手續費，但是，一年后應付銀行的總利息之和高于正常還貸利息，因為購房者的本金在延期期間仍持續計息，一年后需一次性付清未正常應歸還的房貸本息，倘若實在不能一次還清，便會加入至后續正常月供之中。”
此外，該工作人員還表示，購房者需要盡快到銀行辦理，該政策很快將要變更。
山東臨沂的建行某支行工作人員雖表示沒有延期還貸業務，但“調整賬單”業務與之類似，延期時限最長為一年，購房者可在此期間調降賬單應還利息金額，但一年后應還利息之和仍高于正常還貸利息。
對于延期還貸業務是否影響征信的問題，上述工作人員均表示延期期間不影響購房者征信，但若在此后正常償還房貸期間斷供，定然會影響個人征信。
除此之外，據了解，另有部分銀行的房屋延期業務僅針對特殊項目，比如，有地區大行工作人員稱，與恒大保交樓項目相關的可延期還款，其他商住房貸項目不可延期。
去年多家銀行房地產不良率上升，
有銀行提前還款仍需排隊一個月
除部分地區可以申請延期還貸緩解還款壓力外，另有購房者選擇通過提前還貸解壓。不過，提前還款規模增加也在一定程度上致使銀行面臨較大壓力。
2023年，六大行個人住房貸款(按揭貸)余額合計約為26.43萬億元，同比減少約5166億元。其中，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行的按揭貸余額同比均下滑，僅郵儲銀行個人住房貸款規模實現正增長。
針對個人住房貸款規模下降的原因，多家銀行歸結于“房地產市場調整及提前還款規模增加”等。
建設銀行副行長李運在業績會上表示，從建行數據看，今年3月以來，個人住房貸款特別是二手房貸款受理量環比回升，受存量房貸利率下調影響，購房者利息支出有所減少，在一定程度上緩解了提前還款壓力。
不過，雖然目前“提前還貸潮”與去年初相比有所緩解，但購房者若提前還貸仍需預約，等待時間各有不同。比如，北京地區中行某支行工作人員表示：“目前柜臺顯示，購房者最早可預約7月初辦理提前還款。”
另外，受市場下行影響，部分上市銀行房地產業不良貸款率同比上升。截至去年末，建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、民生銀行的房地產業不良貸款率分別為5.64%、4.99%、2.45%、5.01%、4.92%，較上年末分別上升1.28個百分點、2.19個百分點、1個百分點、1.02個百分點、0.64個百分點。
農業銀行副行長張旭光表示，2023年農行新增不良貸款主要集中在房地產、地方債務等領域，但風險總體可控。
中國銀行風險總監劉堅東則表示，2023年加大了房地產不良的暴露、以及清收化解的力度，總體來講，房地產業不良貸款處于整體可控范圍。
樓市傳來三項重磅利好，
專家：后期降息降準均有空間
近期，“取消商貸利率政策下限、降低公積金貸款利率、降低首套二套首付比”三項重磅政策密集出臺，引發市場密切關注。
具體來看，5月17日，央行、國家金融監督管理總局發布《關于調整個人住房貸款最低首付款比例政策的通知》，對于貸款購買商品住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例調整為不低于15%，二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例調整為不低于25%。
在此基礎上，央行各省級分行、國家金融監督管理總局各派出機構根據城市政府調控要求，按照因城施策原則，自主確定轄區各城市首套和二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例下限。
與此同時，同日，央行發布《關于調整商業性個人住房貸款利率政策的通知》，取消全國層面首套住房和二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限。其中提及，央行各省級分行按照因城施策原則，指導各省級市場利率定價自律機制，根據轄區內各城市房地產市場形勢及當地政府調控要求，自主確定是否設定轄區內各城市商業性個人住房貸款利率下限及下限水平(如有)。
另外，同日，央行決定，自5月18日起，下調個人住房公積金貸款利率0.25個百分點，5年以下(含5年)和5年以上首套個人住房公積金貸款利率分別調整為2.35%和2.85%，5年以下(含5年)和5年以上第二套個人住房公積金貸款利率分別調整為不低于2.775%和3.325%。
東方金誠首席宏觀分析師王青表示，房地產行業供需兩端支持政策顯著加碼，預計會在短期內對樓市起到顯著提振作用。不過，政策效果傳導到房地產投資端還需要一段時間。
同時，他還表示，取消全國層面首套住房和二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限，各城市自主決定是否設定轄區內各城市商業性個人住房貸款利率下限及下限水平(如有)，基本上意味著5年期以上LPR報價與房貸利率“脫鉤”。
王青稱：“其中存在兩方面含義，一是未來類似今年2月的5年期以上LPR報價單獨下調的可能性變小，即無需再通過單獨下調5年期以上LPR報價的方式，對房地產行業實施‘定向降息’;二是未來房貸利率下調的大門已經打開，下調幅度將決定房地產行業何時實現企穩回暖。”
5月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為3.95%。此意味著，5年期以上LPR在今年2月下調0.25個百分點后，LPR連續第3個月保持不變。
中信證券首席經濟學家明明表示，后續數量端寬貨幣發力以對沖政府債供給壓力的可能性不低，降準、央行購買國債等工具落地都有可能，LPR也有進一步下調的可能性。
王青則表示，貨幣政策在保持穩健性的基調下，后期降息降準均有空間，三季度LPR報價有可能跟進MLF操作利率下調。
民生銀行首席經濟學家溫彬表示，當前，在國內經濟整體企穩向好、穩匯率壓力仍在，以及提升資金效率和保持利率在合意水平等考量下，政策利率持穩，LPR再度單獨調降的概率降低。但4月以來，銀行端通過叫停“手工補息”、停止發售智能通知存款，以及部分銀行在額度限制下暫停發售長期限存單等方式，隱性地實行了存款降息，減輕對公存款成本持續偏高以及存款定期化帶來的負債端壓力，為后續LPR報價打開了一定下行空間。